香餑餑變雞肋 銀行"松綁"房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始驟降
2006-11-20 00:00:00 北京娛樂信報(bào)
| 房貸險(xiǎn)(個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn))業(yè)務(wù)正在以30%-50%的速度下滑。2006年4月27日和8月21日，央行兩次提高住房貸款利率，尤其是工行、農(nóng)行、建行、交行等各大銀行紛紛把辦理房貸險(xiǎn)由強(qiáng)制改為客戶自愿選擇，這個(gè)給房貸險(xiǎn)“松綁”的舉動(dòng)，讓這個(gè)本是“香餑餑”的產(chǎn)品正在變成保險(xiǎn)公司內(nèi)的“雞肋”?！ ? 現(xiàn)狀 平均每天逾10人退保 “我現(xiàn)在每天上班都能碰到10多名來公司退保的客戶?！痹诮鹑诮峙系哪炒髲B六層，是一家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的一個(gè)分部所在地，設(shè)在這里的市場部每天都客戶滿門，不過多數(shù)是前來退保房貸險(xiǎn)的。而在華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營業(yè)大廳里，半個(gè)小時(shí)之內(nèi)就來了17個(gè)辦理退保手續(xù)的顧客。 這種情況并不僅僅局限在一兩家公司。記者調(diào)查后粗略估計(jì)，從10月開始，到商業(yè)銀行辦理提前還貸及到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)的人比平常多出了1倍以上。 保費(fèi)收入低于退保支出 伴隨退保人數(shù)的激增，保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也開始出現(xiàn)了大規(guī)模的下滑。某中資保險(xiǎn)公司的內(nèi)部調(diào)研資料顯示，目前該業(yè)務(wù)的下滑幅度達(dá)到了30%-50%。從北京保監(jiān)局了解到，截至2006年10月，由于保費(fèi)收入低于退保支出，北京房貸險(xiǎn)保費(fèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長，收入僅0.49億元。 在采訪中，很多公司聽到記者要采訪房貸險(xiǎn)，都表示由于該業(yè)務(wù)目前的情況不太理想，所以不方便對外透露。 這種情況也引起了監(jiān)管部門的注意，10月北京保險(xiǎn)監(jiān)督局，下發(fā)了《關(guān)于報(bào)送房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)銀行代理業(yè)務(wù)情況的通知》，要求各保險(xiǎn)公司報(bào)送承保數(shù)量及保費(fèi)收入等。 消費(fèi)者購買意愿不強(qiáng) 記者隨機(jī)調(diào)查了10位購房人，其中有7人購買了期房，有3人剛購買了二手房。但這10位消費(fèi)者中，只有2人表示有必要購買該保險(xiǎn)，8位消費(fèi)者認(rèn)為沒有必要買。 選擇不愿意的8位消費(fèi)者普遍認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品不合理，而且賠付率低。其中吳小姐于今年年初在崇文門買了一套60平方米的房屋?！拔屹I房的時(shí)候是強(qiáng)制的，如果不強(qiáng)制我才不買呢，沒什么必要，概率不高。而且我覺得我家里也有能力來償還貸款，這個(gè)產(chǎn)品對家庭收入不高的人應(yīng)該更有用?！倍鴦倓傇谀先h(huán)購買了一套二手房的常小姐表示：“如果我沒有償付能力了，銀行完全可以收我的房子，而且這個(gè)產(chǎn)品實(shí)際上是為銀行買單，而銀行已經(jīng)收了這么多利息，為什么還要讓我替它的風(fēng)險(xiǎn)買單?！?nbsp; 過去 保險(xiǎn)公司視為香餑餑 過去房貸險(xiǎn)可是保險(xiǎn)公司的香餑餑。以前根據(jù)各大銀行的規(guī)定，客戶凡是到銀行辦理按揭房貸，都被強(qiáng)制通過銀行從保險(xiǎn)公司購買房貸險(xiǎn)。 某保險(xiǎn)公司人士告訴記者，“這個(gè)產(chǎn)品屬于單件賠付大的險(xiǎn)種，又是強(qiáng)制購買的產(chǎn)品。因此每年顧客人數(shù)都將達(dá)到萬人，但這幾年下來賠付的總共才幾十人?！庇浾哂?jì)算了一下，假設(shè)有1萬個(gè)人貸款20萬，保費(fèi)為2000元，那么保險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入為2000萬元。如果有30人出險(xiǎn)，那么賠付額度為600萬元。一位在某銀行貸款部門工作了4年的業(yè)務(wù)經(jīng)理王先生告訴記者，這四年中他僅僅碰到過一次賠付情況。 也正由于客戶辦理的房貸險(xiǎn)是通過銀行進(jìn)行的，保險(xiǎn)公司為爭奪房貸險(xiǎn)市場，支付給銀行(銀行代收房貸險(xiǎn)保費(fèi))等中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)在不斷加碼，保險(xiǎn)公司給予銀行的手續(xù)費(fèi)回扣比例最高甚至達(dá)到30%。而按正常情況，這一比例應(yīng)在8%左右。 分析 央行加息銀行松綁為主因 房貸險(xiǎn)的下滑與2006年4月27日和8月21日，央行兩次提高住房貸款利率，引發(fā)貸款人提前還貸密切相關(guān)。昨日，記者從某家上市商業(yè)銀行獲悉，目前該銀行每月的房貸還款額中，提前還款的比例達(dá)到了70%。 不過更令保險(xiǎn)公司堪憂的是銀行陸續(xù)為房貸險(xiǎn)松綁。隨著各銀行房貸競爭的加劇，為了拉攏房貸客戶，2006年4月，工行率先將房貸險(xiǎn)由強(qiáng)制購買改為客戶自愿選擇，緊接著，農(nóng)行、建行、交行也紛紛采取了這一措施?！胺抠J險(xiǎn)無疑增加了借款人的壓力，實(shí)際上房貸險(xiǎn)所轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以通過利潤等解決。隨著各銀行房貸競爭的加劇，為了拉攏貸款人，銀行自然要?jiǎng)冸x它?！鄙衔奶峒暗脑撱y行人士表示。 “實(shí)際上從去年開始，提前還貸的情況就已經(jīng)出現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司也采取了一些措施應(yīng)對，但銀行取消‘強(qiáng)制’這一舉措，才給了保險(xiǎn)公司致命的一擊?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司的內(nèi)部人士表示。 變革 增加理財(cái)?shù)韧顿Y功能 “如果不采取有效措施，房貸險(xiǎn)早晚會(huì)退出歷史舞臺(tái)?！痹诓稍L中該銀行人士表示。 保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人士認(rèn)為，房貸險(xiǎn)未來必然會(huì)擴(kuò)大保障，增加理財(cái)?shù)墓δ?。就像現(xiàn)在的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，通過給予顧客一定投資回報(bào)的方式來拉攏消費(fèi)者。此外，目前房貸險(xiǎn)的保障主要是房屋本身，而未來很可能將房主本人及家庭成員的人身安全也涵蓋其中。 一些公司已經(jīng)在著手變革房貸險(xiǎn)，據(jù)悉目前平安財(cái)險(xiǎn)針對房貸險(xiǎn)退保趨勢，已在全國率先推出“退保勸留”方案。即建議辦理房貸險(xiǎn)退保手續(xù)的客戶，將退保后的全部或部分金額轉(zhuǎn)成家財(cái)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換的同時(shí)可享受較大的費(fèi)率優(yōu)惠。另外，目前監(jiān)管部門也在積極為房貸險(xiǎn)尋找出路。 專家見解 應(yīng)該買但產(chǎn)品須改良 這個(gè)產(chǎn)品有購買的必要，但是產(chǎn)品必須改良。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授表示：“實(shí)際上購房人面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是人身意外及財(cái)產(chǎn)損失等，因此這個(gè)產(chǎn)品能夠有效地緩解這一風(fēng)險(xiǎn)。但是房貸險(xiǎn)必須改良，首先要加強(qiáng)人身意外和財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)保障，其次，應(yīng)該將受益人由銀行改為購房人及其家屬?！?nbsp; 郝演蘇教授還舉了香港的例子。他說目前在香港，人們購房后也購買該產(chǎn)品，產(chǎn)品的保障內(nèi)容為普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人身意外，而保費(fèi)由房屋本身的價(jià)值來定(內(nèi)地目前是根據(jù)貸款額來定)，保險(xiǎn)公司與購房人同時(shí)簽訂分?jǐn)倵l款。假設(shè)購房人死亡，該房屋的價(jià)值為100萬，已經(jīng)還了30萬，那么保險(xiǎn)公司賠償100萬給購房人家屬，由購房人家屬負(fù)責(zé)償還剩余的貸款。 名詞解釋 房貸險(xiǎn) 房貸險(xiǎn)全稱為“個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn)”或“個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)”，是購房者向銀行申請貸款時(shí)，銀行為防范房貸風(fēng)險(xiǎn)要求貸款人必須購買的保險(xiǎn)。此處所指“貸款”為商業(yè)銀行貸款，不含公積金貸款部分。（仇兆燕） | |
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